Jeste li se ikad zapitali da li kredit koji plaćate svaki mesec zapravo i dalje ima smisla pod tim uslovima? Mnogi od nas uzmu kredit, plate prvu ratu i nastave dalje – a onda ni ne pomisle da provere šta se promenilo na tržištu u međuvremenu. Kamatne stope padaju, banke nude bolje uslove, a vi i dalje otplaćujete nešto po starom cenovniku.
U ovom tekstu ćemo proći kroz sve što treba da znate – od toga šta refinansiranje uopšte znači, do konkretnih koraka kako da podnesete zahtev.
Šta tačno znači refinansiranje kredita?
Prema definiciji Narodne banke Srbije: „Kredit za refinansiranje je kredit koji podrazumeva zamenu postojećeg duga po osnovu jednog ili više dobijenih kredita novim kreditom, obično u istom iznosu i sa istim sredstvima obezbeđenja, ali pod drugačijim uslovima – kamatna stopa, duži rok otplate ili grejs period.“
Ono što mnogi ne znaju – novim kreditom ne možete zatvoriti samo postojeći keš kredit. Refinansiranje kredita može izmiriti i obaveze po kreditnim karticama, iskorišćeni minus po tekućem računu, pa čak i ostatak lizing naknade. Dakle, ako imate nekoliko različitih obaveza koje vas koštaju različite kamate, sve to možete objediniti pod jedan kredit, sa jednom ratom i jednom kamatnom stopom.
Znači postojeći dug zamenite novim, pod povoljnijim uslovima. Refinansiranje možete odraditi u istoj banci, ako su uslovi povoljniji, ali najčešće u drugoj banci bez potrebe da vi sami komunicirate sa starom bankom. Nova banka preuzima svu administraciju oko zatvaranja starog kredita, što je u praksi olakšavajuća okolnost o kojoj banke ne pričaju dovoljno.
Kada se refinansiranje zaista isplati – i kada ne
Ovo je pitanje koje se svima postavlja, ali odgovor nije isti za svakoga. Zavisi od toga koliko ste otplatili, kolika je vaša trenutna kamatna stopa i kakve uslove nude banke sada.
Ono što je sigurno: niža kamatna stopa automatski ne znači jeftiniji kredit. Zvuči kontraintuitivno, ali jeste tako. Kod dugoročnih kredita, u prvih nekoliko godina otplaćujete pretežno kamatu, a tek manji deo glavnice. Ako refinansirate u toj fazi po nižoj stopi, ali produžite rok otplate, moguće je da na kraju platite više nego da ste nastavili po starom planu.
Narodna banka Srbije navodi sledeći primer: kredit od 400.000 dinara na deset godina, po godišnjoj stopi od 16%, posle pet godina otplate – uz refinansiranje po stopi od 15% i produženje roka za godinu dana – bio bi skuplji od nastavka otplate po starom ugovoru. S druge strane, uz stopu od 11,5% i produženje za godinu dana, ukupni troškovi bi bili niži.
Refinansiranje ima smisla kada:
- je nova kamatna stopa dovoljno niža od postojeće da pokrije troškove prevremene otplate i obradu novog kredita
- nalazite se na početku otplatnog perioda, pre nego što ste otplatili veći deo kamate
- imate više obaveza sa različitim kamatnim stopama koje možete objediniti u jedan kredit
- vam je trenutna mesečna rata prevelika i trebate je smanjiti, čak i po cenu dužeg perioda otplate
Uslovi za dobijanje kredita za refinansiranje
Uslovi se razlikuju od banke do banke, ali postoje neke zajedničke stavke koje gotovo svaka banka proverava.
Evo pregleda:
| Uslov | Na šta se odnosi |
| Redovna primanja | Zaposlenje i potvrda o visini prihoda |
| Kreditna istorija | Urednost u otplati postojećih obaveza |
| Ostatak duga | Preostali iznos koji se refinansira |
| Rok otplate | Varira – najčešće do 120 meseci za keš kredit |
| Sredstva obezbeđenja | Menica, žirant ili hipoteka zavisno od iznosa |
| Naknada za prevremenu otplatu | Proverava se kod trenutne banke, utiče na isplativost |
Jedna napomena uz ovu tabelu: banke ne proveravaju samo da li ste uredni sa ratama, već i ukupnu kreditnu izloženost – koliko imate aktivnih kredita i koliko iznosi ukupan mesečni iznos otplate u odnosu na prihode. Ako vam rata novog kredita prelazi određeni procenat primanja, zahtev može biti odbijen čak i uz urednu kreditnu istoriju.
Pre nego što krenete u prikupljanje dokumentacije, proverite isplativost korišćenjem kalkulatora za refinansiranje na sajtu NBS – dostupan je besplatno i daje realnu sliku troškova.
Dokumentacija – šta treba da pripremite
Ovo je deo koji ljude najčešće usporava, a zapravo ne traje dugo ako ste organizovani. Banke uglavnom traže standardnu dokumentaciju, mada može da se razlikuje zavisno od institucije i iznosa kredita.
Najčešće je potrebno sledeće:
- Važeća lična karta
- Potvrda o zaposlenju i visini zarade (overena od strane poslodavca)
- Otplatni plan postojećeg kredita ili više kredita koje refinansirate
- Izvod po tekućem računu za poslednjih nekoliko meseci (najčešće tri do šest)
- Podaci o ostalim obavezama – kreditne kartice, minus, lizing
Ako refinansirate kredit iz druge banke, ne morate sami ići u tu banku da biste ga zatvorili. Nova banka šalje nalog za prevremenu otplatu direktno staroj banci i preuzima komunikaciju u celosti. Vi samo potpišete novu kreditnu dokumentaciju.
Koraci za podnošenje zahteva
- Proverite ostatak duga Zatražite od banke kod koje imate kredit izveštaj o preostalom stanju duga i nedospeloj kamati. Proverite i da li postoji naknada za prevremenu otplatu i kolika je.
- Uporedite ponude Obratite se bar dvema-trima bankama i zatražite ponude. Uvek gledajte efektivnu kamatnu stopu (EKS), ne samo nominalnu – EKS uključuje sve troškove kredita i jedini je ispravan osnov za poređenje.
- Proverite isplativost Koristite kalkulator za refinansiranje. Unesite ostatak duga, preostali rok otplate, trenutnu kamatu i novu ponuđenu stopu. Tek tada imate realnu sliku da li imate koristi od promene.
- Podnesite zahtev Dostavite dokumentaciju banci čiju ponudu ste odabrali. Banka procenjuje zahtev, proverava kreditnu sposobnost i donosi odluku.
- Potpišite ugovor i zatvorite stari kredit Nova banka isplaćuje iznos direktno staroj banci. Stari kredit se zatvara, a vi počinjete otplatu novog prema dogovorenom planu.
Na šta posebno obratiti pažnju
Kod refinansiranja kredita najvažnije je da ne gledate samo visinu nove mesečne rate, već ukupan trošak koji nastaje kada se saberu kamata, naknade i uslovi zatvaranja postojećeg kredita.
EKS je jedini pošteni parametar za poređenje
Nominalna kamatna stopa koja je istaknuta u reklami i ona koja vas zapravo košta – nisu uvek ista stvar. Efektivna kamatna stopa (EKS) obuhvata sve troškove: obradu kredita, osiguranje ako je obavezno, administrativne naknade. Zakon o zaštiti korisnika finansijskih usluga obavezuje banke da EKS jasno naznače u ugovoru, ali mnogi klijenti ga i dalje zanemaruju i gledaju samo nominalu.
Naknada za prevremenu otplatu
Ako je u vašem trenutnom ugovoru predviđena naknada za prevremenu otplatu, ona direktno ulazi u računicu isplativosti refinansiranja. Može biti i do 3% preostalog duga – što za veće iznose nije zanemarljivo.
Da li ste znali? Na osnovu instrukcije Narodne banke Srbije o načinu promene banke, nova banka je dužna da preuzme svu komunikaciju i administrativne aktivnosti prema staroj banci – uključujući zatvaranje kredita. Vi niste obavezni da lično odlazite u staru banku niti da objašnjavate razlog odlaska.
Za kraj
Refinansiranje nije magično rešenje za sve, ali može biti konkretan finansijski potez ako ste u pravom trenutku i ako su uslovi na tržištu povoljniji od onih koje plaćate.
Sat vremena provedeno uz kalkulator i par ponuda od različitih banaka može da pokaže realnu sliku.
A ako niste nikad proverili koliko zapravo plaćate na ime kamate – možda je sad pravo vreme da to uradite.
